普通人为什么要尽快提前还贷？

[humyna]

对普通人来说，尽快还房贷！

所有让你不要提前还贷的人，说来说去，核心逻辑就一条，全世界都在放水，钱会越来越不值钱。通胀可以稀释债务这个说法的漏洞在于通胀虽然能稀释债务，但稀释的不一定是你的债务。

通胀其实债务的隐藏条件是你的收入增加，资产增值，否则再大的通胀也跟你的债务毫无关系。一说到资产，很多人就会想起房子，但刚需房根本不是你的资产，它只是日用品，除非有很多套房产，否则房子涨到一个亿还是跌到一块钱，都跟你没有关系。不是每个人都有勇气断舍离，彻底脱离现有的工作生活，卖了房子浪迹天涯。

大部分人的收入提升还是得靠工资和投资，而工资涨幅根本赶不上通胀。

工资的高低只跟两点强相关，一个是资本的流向，一个是你的不可替代性，大量资本涌入互联网行业，码农工资就高，大量资本涌入自媒体行业，网红收入就高，如果你所在的行业不被资本看好，那么在近几年的经的形势下，你的老板大概率已经快要吃不起饭，你指望他拿什么给你涨工资？

[开源]，怎么尽量降低你的不可替代性，怎么用一个精力旺盛，用廉价的年轻人替换掉30多岁又拖家带口的你。

那换一条路投资行不行呢？有人说房贷利率也就年化6%左右，不急着还，我做个投资理财收益怎么也比这个高吧？如果真是你想的这么简单，银行为什么不去自己做，为什么要把这个利益让给你？因为他能看到你看不到的风险。

对普通人来说，所有的投资，要么是在股票，[基金市场]里被割的血肉模糊，要么是被各种资金盘，[杀猪盘]骗的血本无归。无数的资本，无数的人精，都在等着收割你手里多余的钱。你看上的是别人的利息，别人看上的是你的本金。除非你是专业的投资人，否则千万不要碰任何不保本的投资理财产品。

普通人唯一靠谱的投资机会就是提前还房贷。你没听错，因为提前还还房贷这个行为，相当于你用一笔钱买到了一个百分之百安全，[年化收益]6%，按月还本付息的理财产品。

普通人这一辈子能接触到的最优质的理财产品，就叫做提前还房贷。为什么提前还房贷的时候，很多银行都要收违约金？还款额3~5%的违约金可不是小数字，因为银行不是慈善机构，放贷是要赚钱的，而且非常赚钱，你提前还贷这个行为降低了银行的预期收益，违约金相当于银行收取的赔偿金。反过来，后来也可以理解成你要买一个保本的年化收益6%的理财产品，银行实在不想卖给你，又不得不卖给你，所以用高额的手续费来设置门槛。

很多人张口闭口房贷是普通人这一辈子能在银行借到的最大一笔钱，只要我欠的够多，通胀来了，就能返给银行。我们假设[大通胀]真的来了，你的工资翻了十倍，债务被稀释到1/10，这时候银行给你返过了吗？怎么可能？

通货膨胀吃亏的是货币持有人，但银行并不是货币持有人，他欠给你的钱根本不是自己的，而是其他储户存在银行的，这就叫做羊毛出在猪身上，狗来买单。

很多人连最基本的等额本金和[等额本息]都分不清楚，张口闭口通货膨胀，提前还款，多愚蠢。然后自己的现金放在银行，拿着不到3%的年化还这6%的房贷，这就是一颗韭菜的自我修养。

搁我自己小时候看过一个故事叫[刻舟求剑]，觉得世界上怎么会有这么傻的人，难道不知道现在水**掉下去跑到江边是找不到的呢？长大以后才发发现还真有这种人。

而且很多时代赋予的无差别红利不可能一直存在，这个世界唯一不变的就是变化，经济高速发展的周期结束之后，必然会从增量市场变成[存量市场]，今后到底是通胀还是[通缩]，房价到底是涨还是跌，这些问题根本就不是普通人需要考虑的，口袋那几个铜板根本就没有操作的空间。

普通人最应该投资的不是股票，基金，房产，信托，而是自己的脑子。时代的红利会消失，但认知的红利永远存在。

**为什么银行不愿意让大家提前还款？
降低利率是鼓励有条件的家庭购房，结果却导致了提前还贷。

延迟退休是为了缓解社保资金的不足，结果很多年轻人不交社保了。

放开三胎是为了鼓励生育，结果人口却出现了负增长。

高房价为了鼓励年轻人奋斗，结果他们却选择了躺平。

很多人都会疑惑一个问题，还钱还能把银行还破产吗？

答案是确实会的。**

按理来说，银行应该希望你尽快还钱，以充裕[资金池]并支付利息进行高周转获益。

那为什么还款会让银行破产？

原因就是银行并不满足于你按月还款产生的缓慢利息。

比如你借贷100万5.88%的利率，还款周期30年，还款总额220万。

银行要是老老实实等30年，那钱两下就被借光了，不仅利润有限，还要考虑有人不还钱的各种坏账问题。

所以那么银行的实际操作是什么呢？

银行把你这张总金额220万的借条拿到手以后，会把它以150万的价格卖出去，这个售价是以你会老老实实稳定的还款来制定高低，也就是优质贷款和[次级贷款]。

房贷对银行来说就是优质贷款，你不还，我就把你房卖了，里外不亏。

于是买到这张借条的公司等于直接赚了70万到手，只是这70万需要30年才能兑现完毕，显然他们也等不了30年。

于是他们买了一大堆这种借条，凑了100亿，把这些借条作为一个整体打包投放在金融市场上。

然后起了一个好听的名字，比如：民生发展基金A1

谁都可以来买，标注为低风险，年利率为2.75%，然后很快手里有闲钱的客户群体就买光了这100亿，算上应支付给这些客户的2.75%的收益，净赚10亿到手。但支付给这些用户的钱也不是一下就付清的，所以实际上收益有远超10亿的资金，接下来的事相信大家也能想到。

比如先留下5亿去缓慢支付客户收益，假如可以稳定支付两年

剩下的90亿又可以到银行那里去买借条，买了借条银行又有钱借出去了，借条买到手又可以发基金债券，又会有客户买，客户买完又去找银行买借条，银行又有钱借出去

雪球越滚越大，直到每个人都背负到债务为止。

如果这个时候有个人出来说，我要提前还贷，100万30年220万的总还款额算上违约金，一共还款120万。

可银行已经把这张借条150万卖出去了，买到借条的人把它按220万的价格卖给市场了，现在有人提前还了款，相当于220万的收益不存在了，120万的利润不存在了

要是只是十个人一百人这么干，银行可以闷声吃这个亏，因为利润大兜得住，但是如果100万人都要提前还款呢？

所以，这就是银行为什么不希望你提前还款的原因。

他们的算盘是，老韭菜高息套牢，新韭菜降息买房。这样钱赚到了，房也卖掉了。

而上有政策下有对策，大家现在的做法是，老韭菜借的钱丢给银行，新韭菜不当了，不玩了，利息再低也不借了。

他们以为老韭菜和新韭菜是两个世界，其实他们就是同一群人。

房子有居住属性和金融属性，居住是体验爽不爽，金融是借来的钱值不值。现在房屋溢价大部分来自于[金融属性]，但是如果房子不涨了，跌了赔钱了，金融属性没有了，之前借来的钱产生不了增值，那最好的方案就是还掉钱，缩减投资避免更大的损失。

老韭菜不投资，自然市场上没有了新韭菜，要不然在住房自有率超过90%的**，哪里还有那么多首套首贷的刚需人群。

之前火热时候的刚需，不过是通过离婚，过户折腾出来的投资名额。当然，真的等房结婚的年轻人，也在迅速减少，不是人口断崖了，而是可以不结婚了。

老韭菜不投资，新韭菜不结婚，面对难以回头的房价，我们都有美好的前途。

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